Потребителският кредит е сред най-разпространените кредити, отпускани от банките. Те са предпочитани от гражданите заради сравнителни улеснената процедура по отпускането им. Предлагат се само на физически лица. Фирмите не могат да се възползват от него.

Характерно за потребителския кредит е по-малката му сума. Предназначението му е да обслужва възникнали текущи разходи или покупки на стоки и услуги. Обикновено срока за погасяване на задължението не надхвърля 10 години, да не говорим, че в повечето случай е доста по-малък.

Изисквания/условия за отпускане на потребителски кредит

Същност, условия, лихви, документи на потребителския кредит

Споменахме, че той е предназначен за физически лица и тук е мястото да допълним, че те трябва да са на постоянен трудов договор или да имат друг регулярен доход. Такъв може да бъде рента, наем, хонорар и в това число спада и дохода на хората със свободна професия (адвокати, архитекти и др.)

Когато сумата на заема не е голяма, единственият гарант, от който банката се нуждае е декларираният от вас доход. Той определя какъв може да бъде размерът на отпуснатия потребителски кредит.

Ако кандидатствате за по-голяма сума, ще ви се наложи да потърсите съдлъжник. Така размерът на заема набъбва, а обслужването ми се определя от сбора на вашите доходи и тези на поръчителя ви. Когато потребителският кредит е до 70 000 лв вече е нужен и залог с недвижимо имущество.

Тук не трябва да пропускаме и възможността, която предоставят някои банки да отпускат заем с голям таван (примерно 50 000 лв, без да изискват поръчителство). Други от своя страна са премахнали тавана на потребителския кредит. Той се определя от залога, който предоставите на банката.

Лихви и такси

Предвид факта, че този вид заеми в общия случай е с по-малък размер и срок, се налагат и по-високи лихви. Те варират в диапазона от 8 % до 16%. Голямата разлика идва от условията на различните банки при отпускането на потребителски кредит. Някои намаляват лихвата, при условие че доходът ви (работната заплата) се превежда в конкретната институция.

Ако желаете да имате по-малка лихва трябва да ви кажем, че тя пада и когато си намерите поръчител. Така хем ще можете да изтеглите по-голяма сума, хем с по-малка лихва, защото риска на банката се разпределя вече върху двама човека. Лихвата е по-малка и когато има залог на недвижимо имущество.

Не трябва да подценявате и таксите, които банките си начисляват. В различните институции имат различни наименования – Такса за управление на кредита, за обработка на документите, за администриране, за одобрение и прочие. Те обикновено формират 1-2% допълнително към годишната лихва за заема ви.

Нужни документи

Ние споменахме вече, че при потребителските кардити процедурата за кандидатстване е най-опростена, в сравнение с всички останали банкови заеми. Когато желаете да усвоите сума до 5 000 лв нужните ви документи са:

  • Лична карта оригинал и копие;
  • Копие от трудов договор (с всички анекси към него, ако има такива), който да удостовери декларираният от вас доход. При липса на трудов договор се приемат граждански договори, договори за наем или друг вид правоотношения, които могат да потвърдят ваш регулярен доход;
  • Служебна бележка от работодател, с която да се удостовери нетния доход, който сте получавали 6 месеца назад;
  • Ако имате доход от търговска дейност (имате фирма) ще е необходимо да представите заверена данъчна декларация, отчет за приходи и разходи (ОПР) и баланс за предходната година.

Това са документите в най-общи линии, но банката си запазва правото да изиска и други по нейна преценка. Когато се намеси и съдлъжник документите се удвояват и занимавката е още по-голяма, но си струва заради по-изгодните условия на потребителския кредит.

В стремежа си да преборят конкуренцията някои банки обявяват, че ще ви отпуснат и по-големи суми (до 7 000 лв например) без да се налага да имате поръчител или да ви се превежда заплатата в конкретната институция.

Изборът на потребителски кредит е наистина голям и с доста различни условия. Просто трябва да проучите кои ви удовлетворяват най-много и да се насочите към тях.